Форум "Возрождение"

Друзья, меня периодически спрашивают про цифровые рубли, про то, чем они отличаются от тех же безналичных денег, ведь они тоже электронные. Поделюсь тем, что знаю.
В начале немного сухой статистики, а затем уже размышлялки на эту тему.
Что такое цифровой рубль? Цифровой рубль – это третья форма денег. В настоящий момент у нас в обороте наличные и безналичные рубли. Будет ещё одна форма – цифровая.
Цифровые рубли будут храниться в персональных кошельках граждан и компаний. Открываться кошельки будут на платформе центробанка. Он же будет проводить операции с цифровыми рублями - транзакции.
Центробанк говорит о том, что люди имеют полное право самостоятельно выбирать форму рубля.
У человека может быть только один цифровой кошелёк (это тоже важно, и об этом позже).
Планируется свободный обмен всех форм денег одна на другую и обратно. Комиссии за перевод в «цифру» и обратно не будет. Остальные комиссии – от банков-посредников (например, за обналичку или, наоборот, за внесение наличных на безналичный счёт).
Оплата будет производиться посредством QR-кодов. В перспективе бесконтактная система NFC, присутствующая в мобильных телефонах.
Кредитование в цифровых рублях не планируется, равно как и начисление процентов по остаткам на кошельках. Цифровые рубли – средство платежа.
На сегодняшний день центробанк утверждает, что не отменит наличные деньги и «выбор – какой именно формой пользоваться – останется за гражданами». Но, как говорится, свежо предание…
Цифровой рубль – это не криптовалюта, хотя и использует те же технологии (например, блокчейн, но мы не будем вдаваться в эти подробности, поскольку это долго и нудно). У цифрового рубля будет единственный эмитент – Банк России (центробанк).
–
Теперь, собственно, об отличиях цифрового рубля (почему-то так и хочется назвать его цифрублём, но родительный падеж получается каким-то ругательным ))) Начнём с наличных денег. С ними, вроде, всё понятно. Думаю, все держали их в руках. Это либо бумажки с неким номиналом, либо монетки. Затем придумали безналичные деньги. По своей сути это те же самые наличные деньги, но в другом (в том числе и электронном) виде, без самих купюр, а оплата совершается, условно, в виде записи, что Саша передал Пете 5 рублей, и у Саши стало на 5 рублей меньше, а у Пети на 5 рублей больше, хотя эту «пятёрку» никто в руках не держал. Центробанк регулирует общую массу денежных средств в стране. Допустим, он изъял из оборота один миллион наличных рублей (по ветхости) и не стал печатать новые, а сделал запись между собой и коммерческим банком, типа я (центробанк) передал коммерческому банку миллион рублей, и у банка стало больше на 1 миллион рублей. Таким образом, общая денежная масса не изменилась, а у банка появились безналичные деньги. И дальше от банка по такой же схеме эти деньги расходятся по конечным плательщикам и получателям. Другими словами, безналичные деньги – это некие записи приход/расход. Но они уже обладают некой степенью контроля. Если наличные вообще сложно отследить, то безналичные уже можно, хотя и не полностью. Например, получили вы на карточку три рубля – по рублю от Саши, Маши и Даши, а потом пошли в магазин и купили продуктов на 1р.50коп. Чьи деньги вы потратили, и чьи остались на счету??? Да кто ж его теперь знает )) А проследить всю «судьбу» безналичного рубля с самого «рождения» ещё труднее. Плюс к этому безналичные операции осуществляют коммерческие банки, а центробанк вынужден собирать с них эту информацию, систематизировать, анализировать, проверять и так далее. В общем, для центробанка это лишняя головная боль с точки зрения контроля.
С наличными деньгами, как уже упоминалось, в части контроля ещё сложнее. Отследить «судьбу» купюры практически невозможно. Для этого надо было бы на ней писать, например, что такого-то числа была передана банку, такого-то числа положена в банкомат, такого-то числа снята дядей Ваней, а на следующий день потрачена почему-то тётей Маней на покупку килограмма вермишели, притом что на всей сдаче (на каждой купюре) необходимо было бы внести записи о том, что они переданы тёте Мане на сдачу от покупки килограмма вермишели ))) Таким образом, на каждой купюре были бы записи обо всех её похождениях. Но вы же понимаете, что это нереально. С монетками так и подавно )) А вот с цифровым рублём это как раз реально. Каждый цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, к которому может быть привязана дополнительная информация. В отличие от безналичных денег, где транзакция – это по сути запись расход/приход, каждый цифровой рубль будет уникальным, и обладать своей «судьбой» - историей всех своих «похождений», от первого владельца до последнего, а, учитывая, что и эмитентом, и оператором всех транзакций будет сам центробанк (коммерческие банки будут лишь посредниками), почувствуйте уровень контроля со стороны центробанка (и тех, кто за ним стоит).

А теперь о том, как моему сознанию представляется вся эта картина маслом с цифровыми рублями. Не претендую на истину. Просто расскажу, что знаю, вижу и чувствую.
В настоящий момент планируется свободный обмен всех форм денег одну на другую и обратно, включая цифровые рубли. Полагаю, переход на цифровые рубли будут стараться осуществлять очень мягко, не создавая лишнего шума, и мониторя реакцию населения. Но растягивать, думаю, долго не будут. Нет у них на это много времени. Различные «пряники и плюшки», «кэшбеки и бонусы» от банков-посредников не заставят себя долго ждать. Будут завлекать население. Хотя сам центробанк и не планирует никаких кэшбеков, но именно коммерческие банки будут посредниками в открытии/закрытии цифровых кошельков и проведении операций с цифровыми рублями, а людей надо будет как-то стимулировать. Поэтому наверняка что-нибудь да придумают. Почему в последнее время активно продвигают оплату посредством QR-кодов в системе быстрых платежей (СБП)? Это сервис центробанка, и полагаю, что как раз эта система и ляжет в основу платежей цифровыми рублями.
Далее. Центробанк говорит о том, что люди имеют полное право самостоятельно выбирать форму рубля. Видится, что это лишь пока. В дальнейшем не мытьём, так катаньем будут стараться отваживать людей от наличных денег, а затем и безналичных. Слышал, что в Москве или Московской области уже не принимают наличку в общественном транспорте. По крайней мере пытаются, но люди сопротивляются, и имеют на это полное конституционное право.
Выше уже упоминал, что для цифровых рублей будет возможен только один цифровой кошелёк. Полагаю, что это будет конкретная привязка к личности: один человек – один кошелёк. Приложений-посредников может быть несколько, но кошелёк один.
Одна из новых возможностей цифрового рубля – таргетированность (ох, не люблю я заимствованный новояз). Другими словами, его можно сделать целевым, и использовать только по определённому назначению, а на другие цели он просто не будет пропущен. Нам будут говорить, что это хорошо, что это позволит снизить взятки и «откаты» в бюджетной сфере, а деньги, выделенные, например, на детский садик, потратить только на детский садик, а не на дорогую машину или загородный дом. И это действительно так. Взяточники и прочие «расхитители социалистической собственности» очень не хотят введения цифрового рубля по этой причине. Но именно это свойство позволяет накладывать и ограничение на использование, например, «провинившемуся» человеку. Можно попросту заблокировать пользование всеми цифровыми рублями, и накладывать те же ограничения на все поступающие цифровые рубли. Или, наоборот, подталкивать человека к покупке того, чего ему не нужно. Предположим, раздаст государство какой-нибудь целевой аудитории (например, пенсионерам) какую-то сумму денег на покупку какой-нибудь бяки, и ничего кроме этой бяки купить на эти конкретные цифровые рубли не получится. И будут они висеть мёртвым грузом, и кто-нибудь да скажет: «Не пропадать же добру?». В общем, с введением полностью контролируемой денежной единицы у центробанка (и тех, кто за ним стоит) открываются колоссальные возможностью не только по контролю, но и по управлению населением.
На сегодняшний день мне видится, что в случае блокировки цифрового кошелька можно будет это обойти, например, привязав к своему смартфону кошелёк другого человека, но если они привяжут к кошельку биометрию…
На мой взгляд: цифровой кошелёк + биометрия = конец человечества. Другими словами, если средством платежа будет только цифровая валюта, а идентификация будет только по биометрии (или вживлённому чипу), то полностью закроется клетка цифрового концлагеря.
Но у меня есть все основания полагать, что этого не произойдёт. Не знаю как в других странах, но в России будет очень сложно привести в исполнение этот план. Помимо довольно многочисленной группы людей, которые лучше умрут, чем позволят заточить себя в цифровой концлагерь, у нас есть ещё советские пенсионеры и «расхитители социалистической собственности» ))) Пенсионеры и сейчас уже стоят у банков как кость в горле, поскольку не хотят отказываться от наличных денег, и возвращают демонтируемые банкоматы. Да и более молодые люди в последнее время тоже начали использовать наличку. А «распильщики бюджета и несуны» не смогут набивать свои карманы на цифровых рублях так, как набивали раньше, поэтому тоже не хотят повсеместного внедрения цифрового рубля. Но не стоит расслабляться. Ухо нужно держать востро! Не верьте на слово всему тому, что вам говорят. И мне не верьте. Проверяйте сами. Доверяйтесь своим ощущениям, своей интуиции.

Алексей, благодарю за разбор!
Из своего опыта. В Санкт-Петербурге уже не проехать за наличные деньги. На конечных есть лотки, где можно купить билетик, но это листик с куркодом, выглядит сомнительно, и, конечно, значительно дороже любых прездных и оплаты картой. Правда, можно ехать зайцем)
Есть чувство травли от этого. Пока обхожусь, но это не выход.
Согласна, несуны стали спасителями) А многократно привитые и послушные пенсионеры патологически не доверяют банкам и нововведениям вообще (наследие девяностых).
Вот это поворот!))